정부와 은행은 가계대출이 너무 빠르게 늘어나는 것을 막기 위해 대출 증가율 목표치를 5~6% 수준으로 관리해 왔습니다. 이 목표를 맞추려다 보니 은행들은 대출 심사를 엄격하게 진행했고, 결국 신용대출을 받으려던 사람들이 거절당하는 경우가 많아졌습니다. 특히 주택 가격이 주춤하면서 집을 담보로 빌리는 대출은 줄었지만, 전셋값이 오르면서 돈이 필요한 구멍은 오히려 더 커진 상태입니다.

상황이 이렇다 보니 신용대출을 받지 못한 사람들이 대안을 찾기 시작했습니다. 청약통장 담보대출은 신용대출보다 금리가 낮고, 내가 이미 넣어둔 돈을 담보로 하기 때문에 은행 입장에서도 돈을 떼일 걱정이 적어 대출을 받기가 상대적으로 쉽습니다. 하지만 이는 결국 나중에 집을 사기 위해 모아둔 소중한 자산을 미리 헐어서 쓰는 것이기 때문에 가계 재정에는 부담이 될 수밖에 없습니다.

현재 우리나라의 기준금리는 2.5% 수준입니다. 미국이 3.6%가 넘는 높은 금리를 유지하고 있는 것과 비교하면 낮아 보일 수 있지만, 갚아야 할 이자 부담은 결코 만만치 않습니다. 물가 또한 2.3%대로 꾸준히 오르고 있어 생활비 부담이 커진 상태죠. 이런 상황에서 청약통장 담보대출이 늘어난 배경에는 두 가지 큰 흐름이 있습니다.

첫 번째는 ‘생활고’입니다. 신용대출이 막힌 상황에서 당장 써야 할 생활비나 급전이 필요한 사람들이 울며 겨자 먹기로 청약통장에 손을 대고 있습니다. 두 번째는 ‘투자’입니다. 과거 빅히트엔터테인먼트 같은 대형 공모주 청약 사례에서 보았듯, 단기간에 큰 수익을 내기 위해 대출을 받아 주식 시장에 뛰어드는 사람들이 여전히 많습니다. 신용대출이 어려우니 비교적 빌리기 쉬운 청약통장 담보대출을 활용해 투자 자금을 마련하는 것입니다.

가계대출의 전체적인 증가세는 예전에 비해 다소 주춤해진 모습입니다. 하지만 그 속을 들여다보면 위험한 신호들이 보입니다. 주택담보대출처럼 큰 금액의 대출은 줄어들고 있는데, 오히려 청약통장 담보대출처럼 작지만 급한 성격의 대출이 늘어나고 있다는 점은 가계의 유동성, 즉 당장 쓸 수 있는 현금이 부족해지고 있음을 의미합니다.

수도권의 주택 가격 변화에 따라 대출 흐름이 민감하게 반응하는 것도 특징입니다. 집값이 오를 것 같으면 대출을 더 내고 싶어 하지만, 대출 규제가 워낙 꼼꼼하게 설계되어 있어 마음대로 되지 않죠. 결국 사람들은 법적으로 허용된 범위 안에서 가장 마지막까지 아껴두었던 청약통장이라는 카드까지 꺼내 들게 된 것입니다.

청약통장 담보대출은 해지하지 않고도 돈을 빌릴 수 있다는 장점이 있지만, 엄연히 이자를 내야 하는 ‘빚’입니다. 또한 대출을 갚지 못해 통장을 해지하게 되면 그동안 쌓아온 청약 자격과 기간이 모두 사라질 수 있다는 위험이 있습니다. 지금의 4조 원이라는 숫자는 단순히 대출이 늘어난 것을 넘어, 우리 주변의 가계 경제가 그만큼 팍팍해졌음을 보여주는 단면일지도 모릅니다.

정부와 은행은 가계대출이 너무 빠르게 늘어나는 것을 막기 위해 대출 증가율 목표치를 5~6% 수준으로 관리해 왔습니다. 이 목표를 맞추려다 보니 은행들은 대출 심사를 엄격하게 진행했고, 결국 신용대출을 받으려던 사람들이 거절당하는 경우가 많아졌습니다. 특히 주택 가격이 주춤하면서 집을 담보로 빌리는 대출은 줄었지만, 전셋값이 오르면서 돈이 필요한 구멍은 오히려 더 커진 상태입니다.

상황이 이렇다 보니 신용대출을 받지 못한 사람들이 대안을 찾기 시작했습니다. 청약통장 담보대출은 신용대출보다 금리가 낮고, 내가 이미 넣어둔 돈을 담보로 하기 때문에 은행 입장에서도 돈을 떼일 걱정이 적어 대출을 받기가 상대적으로 쉽습니다. 하지만 이는 결국 나중에 집을 사기 위해 모아둔 소중한 자산을 미리 헐어서 쓰는 것이기 때문에 가계 재정에는 부담이 될 수밖에 없습니다.

현재 우리나라의 기준금리는 2.5% 수준입니다. 미국이 3.6%가 넘는 높은 금리를 유지하고 있는 것과 비교하면 낮아 보일 수 있지만, 갚아야 할 이자 부담은 결코 만만치 않습니다. 물가 또한 2.3%대로 꾸준히 오르고 있어 생활비 부담이 커진 상태죠. 이런 상황에서 청약통장 담보대출이 늘어난 배경에는 두 가지 큰 흐름이 있습니다.

첫 번째는 ‘생활고’입니다. 신용대출이 막힌 상황에서 당장 써야 할 생활비나 급전이 필요한 사람들이 울며 겨자 먹기로 청약통장에 손을 대고 있습니다. 두 번째는 ‘투자’입니다. 과거 빅히트엔터테인먼트 같은 대형 공모주 청약 사례에서 보았듯, 단기간에 큰 수익을 내기 위해 대출을 받아 주식 시장에 뛰어드는 사람들이 여전히 많습니다. 신용대출이 어려우니 비교적 빌리기 쉬운 청약통장 담보대출을 활용해 투자 자금을 마련하는 것입니다.

가계대출의 전체적인 증가세는 예전에 비해 다소 주춤해진 모습입니다. 하지만 그 속을 들여다보면 위험한 신호들이 보입니다. 주택담보대출처럼 큰 금액의 대출은 줄어들고 있는데, 오히려 청약통장 담보대출처럼 작지만 급한 성격의 대출이 늘어나고 있다는 점은 가계의 유동성, 즉 당장 쓸 수 있는 현금이 부족해지고 있음을 의미합니다.

수도권의 주택 가격 변화에 따라 대출 흐름이 민감하게 반응하는 것도 특징입니다. 집값이 오를 것 같으면 대출을 더 내고 싶어 하지만, 대출 규제가 워낙 꼼꼼하게 설계되어 있어 마음대로 되지 않죠. 결국 사람들은 법적으로 허용된 범위 안에서 가장 마지막까지 아껴두었던 청약통장이라는 카드까지 꺼내 들게 된 것입니다.

청약통장 담보대출은 해지하지 않고도 돈을 빌릴 수 있다는 장점이 있지만, 엄연히 이자를 내야 하는 ‘빚’입니다. 또한 대출을 갚지 못해 통장을 해지하게 되면 그동안 쌓아온 청약 자격과 기간이 모두 사라질 수 있다는 위험이 있습니다. 지금의 4조 원이라는 숫자는 단순히 대출이 늘어난 것을 넘어, 우리 주변의 가계 경제가 그만큼 팍팍해졌음을 보여주는 단면일지도 모릅니다.