병원에서 도수치료를 받거나 영양제 주사를 맞은 뒤 보험금을 청구하는 일은 이제 일상이 되었습니다. 하지만 이처럼 가벼워진 병원 문턱이 결국 부메랑이 되어 돌아오고 있습니다. 지난해 실손의료보험에서 발생한 적자 규모가 1조 9,000억 원에 달하는 것으로 나타나면서, 내년도 보험료 인상이 피할 수 없는 현실로 다가왔기 때문입니다.

금융권과 보험업계에 따르면, 2026년 실손보험료는 평균 7.8% 수준에서 인상될 것으로 보입니다. 특히 가입 시기에 따라 보험료 희비가 극명하게 엇갈릴 전망입니다. 흔히 '실비'라 불리는 이 상품은 우리 국민 4,000만 명 이상이 가입해 '제2의 건강보험'으로 통하지만, 일부의 과도한 의료 이용이 전체 가입자의 부담으로 이어지는 구조적 한계를 여실히 드러내고 있습니다.

보험료 인상을 주도한 핵심 원인은 '비급여' 항목입니다. 비급여란 국민건강보험이 적용되지 않아 환자가 전액 부담해야 하는 치료비인데, 실손보험이 이를 보전해주다 보니 과잉 진료가 빈번해진 것이죠. 실제로 도수치료와 미용주사 등 일부 항목에서 지출된 보험금이 적자의 주범으로 꼽힙니다. 국회미래연구원 자료를 보면, 우리나라 가입자 중 상위 9%가 전체 보험금의 무려 80%를 가져가는 쏠림 현상이 나타나고 있습니다.

병원마다 천차만별인 치료비도 문제입니다. 도수치료비의 경우 전국에서 가장 비싼 곳과 싼 곳의 차이가 무려 62.5배에 달합니다. 기준이 없다 보니 부르는 게 값인 상황이 벌어지고, 이는 고스란히 보험사의 손해율 상승으로 이어집니다. 손해율이 100%를 넘는다는 것은 보험사가 가입자에게 받은 돈보다 내준 돈이 더 많아 적자를 보고 있다는 뜻인데, 현재 실손보험은 이 한계치를 훌쩍 넘긴 상태입니다.

여기서 주목할 점은 세대별로 다른 보험료 조정안입니다. 2017년 4월부터 2021년 6월까지 판매된 3세대 실손보험은 내년에 약 18%라는 파격적인 인상이 예고됐습니다. 그동안 다른 세대에 비해 보험료가 저렴했지만, 최근 들어 이용량이 급격히 늘어난 탓입니다. 반면 가장 오래된 1세대 상품은 오히려 4%가량 보험료가 내릴 것으로 보입니다. 이는 1세대 가입자들이 이미 높은 보험료를 부담하고 있는 데다, 손해율이 상대적으로 안정화 단계에 접어들었기 때문으로 풀이됩니다.

결국 실손보험의 지속가능성은 '필요한 만큼만 치료받는' 성숙한 이용 문화와 비급여 항목에 대한 체계적인 관리에 달려 있습니다. OECD 평균보다 3배나 많은 병원 방문 횟수와 특정 소수에게 집중된 보험 혜택은 대다수 선량한 가입자의 주머니를 가볍게 만들고 있습니다. 누군가에게는 가벼운 물리치료 한 번일 수 있지만, 그것이 모여 2조 원에 가까운 적자가 되고 우리 모두의 매달 고정 지출을 늘리고 있는 셈입니다.

병원에서 도수치료를 받거나 영양제 주사를 맞은 뒤 보험금을 청구하는 일은 이제 일상이 되었습니다. 하지만 이처럼 가벼워진 병원 문턱이 결국 부메랑이 되어 돌아오고 있습니다. 지난해 실손의료보험에서 발생한 적자 규모가 1조 9,000억 원에 달하는 것으로 나타나면서, 내년도 보험료 인상이 피할 수 없는 현실로 다가왔기 때문입니다.

금융권과 보험업계에 따르면, 2026년 실손보험료는 평균 7.8% 수준에서 인상될 것으로 보입니다. 특히 가입 시기에 따라 보험료 희비가 극명하게 엇갈릴 전망입니다. 흔히 '실비'라 불리는 이 상품은 우리 국민 4,000만 명 이상이 가입해 '제2의 건강보험'으로 통하지만, 일부의 과도한 의료 이용이 전체 가입자의 부담으로 이어지는 구조적 한계를 여실히 드러내고 있습니다.

보험료 인상을 주도한 핵심 원인은 '비급여' 항목입니다. 비급여란 국민건강보험이 적용되지 않아 환자가 전액 부담해야 하는 치료비인데, 실손보험이 이를 보전해주다 보니 과잉 진료가 빈번해진 것이죠. 실제로 도수치료와 미용주사 등 일부 항목에서 지출된 보험금이 적자의 주범으로 꼽힙니다. 국회미래연구원 자료를 보면, 우리나라 가입자 중 상위 9%가 전체 보험금의 무려 80%를 가져가는 쏠림 현상이 나타나고 있습니다.

병원마다 천차만별인 치료비도 문제입니다. 도수치료비의 경우 전국에서 가장 비싼 곳과 싼 곳의 차이가 무려 62.5배에 달합니다. 기준이 없다 보니 부르는 게 값인 상황이 벌어지고, 이는 고스란히 보험사의 손해율 상승으로 이어집니다. 손해율이 100%를 넘는다는 것은 보험사가 가입자에게 받은 돈보다 내준 돈이 더 많아 적자를 보고 있다는 뜻인데, 현재 실손보험은 이 한계치를 훌쩍 넘긴 상태입니다.

여기서 주목할 점은 세대별로 다른 보험료 조정안입니다. 2017년 4월부터 2021년 6월까지 판매된 3세대 실손보험은 내년에 약 18%라는 파격적인 인상이 예고됐습니다. 그동안 다른 세대에 비해 보험료가 저렴했지만, 최근 들어 이용량이 급격히 늘어난 탓입니다. 반면 가장 오래된 1세대 상품은 오히려 4%가량 보험료가 내릴 것으로 보입니다. 이는 1세대 가입자들이 이미 높은 보험료를 부담하고 있는 데다, 손해율이 상대적으로 안정화 단계에 접어들었기 때문으로 풀이됩니다.

결국 실손보험의 지속가능성은 '필요한 만큼만 치료받는' 성숙한 이용 문화와 비급여 항목에 대한 체계적인 관리에 달려 있습니다. OECD 평균보다 3배나 많은 병원 방문 횟수와 특정 소수에게 집중된 보험 혜택은 대다수 선량한 가입자의 주머니를 가볍게 만들고 있습니다. 누군가에게는 가벼운 물리치료 한 번일 수 있지만, 그것이 모여 2조 원에 가까운 적자가 되고 우리 모두의 매달 고정 지출을 늘리고 있는 셈입니다.